You are currently viewing Не ходите дети в Африку гулять

Не ходите дети в Африку гулять

Привет! Меня зовут Дьяков Алексей, я кредитный юрист и эксперт по вопросам банкротства физических лиц.

У вас есть ипотека, а вы всё-таки присматриваетесь к процедуре банкротства?

Возможно у вас для этого существуют веские причины, а возможно вы просто прощупываете почву, чтобы не вляпаться туда куда не следует. А вляпаться с ипотекой очень даже не сложно.

Ну что же, давайте тогда я вам расскажу о том, что будет происходить с вашим жильем, находящемся в залоге у банка, то есть в ипотеке, если вы подадите в суд заявление о вашем банкротстве. А вы уже сами решите надо вам это банкротство или нет.

Добанкротная ситуация с ипотечным кредитом

Для начала определимся с обстоятельствами, которые есть в вашей ситуации и которые имеют существенное значение для понимания судьбы ипотечного жилья в процедуре судебного списания долгов.

Итак, в какой-то момент времени вы купили квартиру с использованием кредитных средств. Естественно купленная квартира была передана в залог банку, выдавшему вам ипотечный кредит. В настоящий момент этот кредит не погашен, и вы продолжаете его платить, ну, а может быть уже и нет.

Ладно, на суть нашего вопроса это не влияет. Теперь определимся с тем, кто же юридически является собственником ипотечного жилья.

Кто является собственником ипотечного жилья

Как известно, недвижимость, приобретенная за кредитные средства, находится в собственности у заемщика или в долях у созаемщиков, но никак не в собственности у банка, как думают и уверены некоторые «специалисты» и диванные эксперты.

Важное значение для понимания судьбы ипотечного жилья в процедуре банкротства является ваше семейное положение, а также история покупки квартиры. Предположим, что вы состоите в официальном браке, при этом ипотечное жилье было приобретено вами в период брака.

Ипотечная квартира может быть оформлена полностью на вас, а может быть оформлена только на вашу супругу или на вашего супруга. В практике нередки случаи, когда приобретаемая недвижимость оформляется на обоих супругов в долях.

В процедуре банкротства не имеет правового значения тот факт на кого именно из супругов фактически оформлено имущество. По нормам семейного права, имущество, приобретенное в период брака, является совместной собственностью супругов.

Поэтому, если ипотечная квартира полностью оформлена на вашу вторую половину, но при этом имущество было приобретено в период брака, то ровно половина квартиры принадлежит вам по закону, даже, если это документально никак и не оформлено.

Значит предполагаем, что вы можете являться как единоличным собственником ипотечной квартиры, так и долевым собственником, наряду, например, со своей супругой или супругом. Надеюсь с этим всё понятно.

Кем вы являетесь для банка

Теперь давайте разберемся с вашим правовым статусом в отношениях с банком.

Для банка как должник вы можете выступать в различных ролях – можете быть единственным заемщиком, а можете быть и созаемщиком (титульным или не титульным, это не важно). Ещё вы можете быть поручителем по ипотечному кредиту. Но, независимо от перечисленных ролей вы в любом случае несёте обязательства перед банком по возврату кредитных средств, соответственно, являетесь его должником. А уже из этого следует, что банк, при вашем банкротстве, безусловно предъявит к вам свои требования, исполнение которых обеспечены залогом квартиры.

Так, предусмотрим ещё одно условие для моделирования вашей ситуации.

Ипотечная квартира является для вас единственным жильем и никакой другой жилой недвижимости у вас в собственности нет: ни квартир, ни домов, ни комнат, ни долей в подобных жилых помещениях.

Ну, на этом, пожалуй, с моделированием ситуации достаточно. Исходных данных нам вполне хватает, чтобы с высокой долей достоверности предсказать дальнейшую судьбу ипотечной квартиры в процедуре банкротства.

Исходные данные для ситуации перед банкротством

Резюмируя всё вышеизложенное давайте быстро перечислим все исходные данные вашей ситуации, итак:

  • у вас есть квартира, купленная в ипотеку;
  • эта квартира, находится в залоге у банка;
  • собственниками квартиры являетесь вы и ваша супруга либо супруг;
  • вы находитесь в официальном браке;
  • квартира куплена в ипотеку в период брака;
  • кредит не погашен.

Предлагаю немного усложнить и разнообразить смоделированную ситуацию – предположим, что у вас есть двое несовершеннолетних детей и собственниками квартиры являетесь не только вы с супругой/супругом, но и ваши дети. И пусть у всех будут равные доли в праве собственности на квартиру. То есть получается у вашей ипотечной квартиры есть четыре собственника, по 1/4 доли у каждого.

Вот именно при таких обстоятельствах вы принимаете решение обратиться в суд с заявлением о собственном банкротстве.

Что же будет происходить с вашим ипотечным жильем?

Могу сразу сказать — прогноз негативный.

Как только суд признает вас банкротом, ваша ипотечная квартира целиком станет частью конкурсной массы.

Конкурсная масса, это понятие, которое используется в процедуре банкротства и означает совокупность имущества должника. За счёт реализации этой конкурсной массы производятся расчёты с кредиторами банкрота.

Соответственно, нахождение вашей ипотечной квартиры в конкурсной массе предполагает её дальнейшую реализацию посредством продажи на публичных торгах. Вашу квартиру как говорится пустят с молотка.

Если квартира принадлежит вам не полностью, а только какая-то доля, например, как мы выше и предусмотрели, только ¼ доли, но при этом в залоге находится вся квартира, на торги выставят всю квартиру, а не только вашу долю.

Исключение из правила подтверждает правило

Ну, как обычно везде есть свои исключения. Есть они и в процедуре банкротства. Существует законная возможность исключить имущество из конкурсной массы. Однако, такое исключение происходит совсем не по произвольному желанию должника. Самодеятельность типа «Это хочу/это не хочу», «Это мне нужно/а с этим могу и расстаться» здесь не допускается.

Для исключения имущества из конкурсной массы потребуются достаточно веские основания, которые предусмотрены законом. Наличие и обоснованность таких оснований для исключения имущества из конкурсной массы должнику придется доказывать финансовому управляющему. Если управляющий не согласится с доводами должника и откажется исключать имущество, тогда банкроту придется пытаться убедить суд в своей правоте и необходимости исключения имущества.

Однако, к сожалению ипотечных должников, действующие нормы закона не позволяют ни финансовому управляющему, ни суду исключать из конкурсной массы жилье, которое находится в залоге.

Даже, если такое жилье является для должника единственным!

Даже, если собственниками такого имущества являются несовершеннолетние дети и даже, если они там проживают!

Для юридической судьбы залогового жилья это не имеет никакого значения.

Ипотечное жилье подлежит реализации на публичных торгах, а собственникам и жильцам этой квартиры будет предложено добровольно освободить помещение, в противном случае новый собственник вправе через суд принудительно выселить несогласных.

Вот собственно именно такая грустная судьба ожидает большинство квартир, домов, комнат, приобретенных с помощью кредитных средств и находящихся в залоге у банка, если их собственники решат пройти процедуру банкротства имея в собственности ипотечное жильё.

В случаях банкротства граждан с ипотекой я знаю только одну ситуацию, когда единственное жилье, находящееся в залоге, бесспорно исключается из конкурсной массы. Это когда жилье приобретается по программе «Военная ипотека», при этом на момент начала процедуры банкротства квартира находится в залоге только у «Росвоенипотеки». В числе кредиторов не должно быть банка, выдавшего ипотечный кредит.

На самом деле каждый случай очень индивидуален. Обо всех нюансах и деталях, которые могут повлиять тем или иным образом на судьбу ипотечного жилья в процедуре банкротства, в одной статье не расскажешь.

Здесь я постарался описать вам ту ситуацию и тот результат, которые возможны в большинстве тех случаев, когда ипотечный заемщик инициирует процедуру собственного банкротства.

Ну, а что же в данной ситуации делать вам?

Здесь, как и в любой другой ситуации, есть варианты. Вопрос только в том, ЧТО вы готовы для этого сделать, чем вы готовы пожертвовать? Быстро и безболезненно такие задачи не решаются.

Одни готовы расстаться с ипотечным жильем. У таких должников как правило общая сумма долга больше чем стоимость залогового жилья. Да, они жертвуют своим жильём, но и при таких раскладах всё-таки находят какую-то свою выгоду.

Другие берут новые потребительские кредиты и даже привлекают для этого своих супругов. Делается это с целью погасить ипотечный кредит и снять с ипотечного жилья залог, а уже потом заходить в процедуру банкротства и может быть даже вместе, на пару.

Третьи берут в долг у родных, знакомых, продают какое-то имущество, возможно даже сам предмет ипотеки, также с целью погасить ипотеку, а затем уже заниматься банкротством.

Четвёртые понимая, что могут лишиться жилья, отказываются от банкротства, затягивают пояса ещё туже и продолжают дальше платить кредиты. Может быть при этом платят не все кредиты, но ипотеку уж точно платят исправно.

Хуже всего тем, кто хочет и рыбку съесть, и в пруд не лезть. Вот таких вариантов здесь точно нет.

Какой путь выберете вы, решать только вам.